Chorujesz przewlekle? Sprawdź, o ile więcej zapłacisz za ubezpieczenie turystyczne

Coraz więcej osób ma świadomość tego, że wyjeżdżając za granicę, powinno się posiadać odpowiednie ubezpieczenie, które w razie nieszczęśliwego wypadku lub nagłej poważnej choroby uchroni nas przed ogromnymi wydatkami. O konieczności zakupu ubezpieczenia turystycznego przypominają sobie zwłaszcza Ci, którzy mają już problemy zdrowotne – rozumieją oni bowiem, że koszt udzielenia pomocy medycznej za granicą może znacznie przekroczyć możliwości finansowe rodziny.

Jednak by osoby z problemami zdrowotnymi miały prawo do refundacji leczenia w ramach nabytej polisy, jej zakres musi zostać rozszerzony o opcję „choroba przewlekła”. A to kosztuje. Ile?

Kalkulacja prezentuje koszt polisy turystycznej, uwzględniającej ochronę osoby chorej przewlekle.

Dane ubezpieczonych:

• osoba dorosła, urodzona w 1965r., chora na cukrzycę,
• osoba dorosła, urodzona w 1965 r., niezdiagnozowano chorób przewlekłych.

Wyjazd:

• pobyt na terenie Europy (np. Grecja),
• termin: 24.08-01.09.2010 r. (1 tydzień),
• wyjazd turystyczny, bez sportów.

Prezentowane ceny ubezpieczeń turystycznych dotyczą pakietu:

• polisy za 2 osoby zdrowe (składka bez zwyżki)
• polisy za 1 osobę zdrową i jedną chorą przewlekle (składka ze zwyżką za choroby przewlekłe).

Jedynie w Generali w przypadku wyboru ubezpieczenia uwzględniającego choroby przewlekłe, obydwie osoby automatycznie są objęte rozszerzoną ochroną w tym zakresie.

	PZU Wojażer	Allianz Globtroter Grupowe	Signal Iduna	Europejskie wariant TIP	Generali Podróż Zagraniczna zakres: Srebrny
KL (koszty leczenia)	20 000 euro	20 000 euro	20 000 euro	20 000 euro	100 000 pln
NNW a) NNW uszczerbek na zdrowiu b) NNW na wypadek śmierci c) NNW inwalidztwo	4 000 euro	5 000 euro	7 000 pln	a) 5 000 euro b) 2 500 euro	25 000 pln
bagaż	300 euro	250 euro	800 pln	200 euro	1 000 pln
składka bez zwyżki	68 zł	95 zł	78,28 zł	44 zł	72 zł
składka ze zwyżką za choroby przewlekłe	142 zł	426 zł	234,28 zł	110 zł	289 zł
zwyżka %	300%	350%	400%	300%	300%

Za bezpieczeństwo (także finansowe) osoba chora przewlekle musi zapłacić składkę o 300-400% wyższą, niż  turysta cieszący się dobrym zdrowiem.

Choć największą zwyżkę z tytułu choroby przewlekłej nalicza Signal Iduna, to najdroższe w analizowanym przypadku okazało się ubezpieczenie turystyczne oferowane przez Allianz (426 zł za tygodniową ochronę). Najkorzystniejsze cenowo okazało się ubezpieczenie oferowane przez Europejskie - zarówno w wersji podstawowej (44 zł), jak i ze zwyżką za choroby przewlekłe (110 zł).


Uwagi:
* Należy zwrócić uwagę, że niektóre wartości pieniężne podane są w euro, inne zaś z złotych polskich.
* Składki w polisach PZU i Allianz liczone są wg kursu euro w dniu kalkulacji - na dzień 19.08.2010 rok kurs 1 euro wynosi 3,9535 zł.
* Generali, w prezentowanym zakresie, nie wypłaci odszkodowania z tytułu NNW w przypadku uszczerbku na zdrowiu, a jedynie wtedy, gdy zostanie stwierdzone inwalidztwo Ubezpieczonego.


Przed podjęciem ostatecznej decyzji co do zakupu ubezpieczenia w konkretnym towarzystwie, należy bezwzględnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia danego towarzystwa, w szczególności z używaną przez dane towarzystwo definicją choroby przewlekłej.

Poniżej definicje polis zaprezentowanych w tabeli.

PZU definiuje w OWU nie tylko samą chorobę, ale także jej powikłania. Wedłu największego polskiego ubezpieczyciela:

• choroba przewlekła – to choroba o długotrwałym przebiegu, trwająca zwykle miesiącami lub latami, stale lub okresowo leczona;
• powikłania choroby przewlekłej lub choroby będącej przyczyną hospitalizacji w okresie 12 miesięcy przed zawarciem umowy ubezpieczenia – to nagłe wystąpienie objawów chorobowych ze strony tego samego lub innego narządu lub układu pozostające w bezpośrednim związku z tą chorobą i wymagające udzielenia natychmiastowej pomocy lekarskiej.

Allianz posługuje się nieco inaczej skonstruowaną definicją:

• choroba przewlekła – to zdiagnozowany przed zawarciem umowy ubezpieczenia stan chorobowy, charakteryzujący się powolnym rozwojem oraz długookresowym przebiegiem, choroby stale lub okresowo leczone ambulatoryjnie lub będące przyczyną hospitalizacji w okresie 12 miesięcy przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Signal Iduna proponuje definicję tożsamą z wersją PZU:

• choroba przewlekła - choroba mająca długotrwały przebieg, trwająca zwykle miesiącami lub latami, leczona w sposób stały lub okresow.

Europejskie stosują następującą definicję:

• Za chorobę przewlekłą uważa się stan chorobowy charakteryzujący się powolnym rozwojem i długookresowym przebiegiem, leczony w sposób stały lub okresowy, w trakcie którego mogą następować okresy ustąpienia dolegliwości lub ich zaostrzenia, zdiagnozowany przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Generali zaś bardzo precyzyjnie wyjaśnia nie tylko, co jest uznane przez to towarzystwo za chorobę przewlekłą, ale także kiedy towarzystwo nie bierze odpowiedzialności za wynikłe zdarzenia.

• Zaostrzenie chorób przewlekłych - podróż i pobyt za granicą w zakresie ubezpieczenia kosztów leczenia i pomocy assistance oraz ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków obejmuje ryzyko związane z nagłym pogorszeniem się stanu zdrowia Ubezpieczonego w związku z chorobą przewlekłą. Zakres ubezpieczenia, mimo opłacenia dodatkowej składki z tytułu zaostrzenia chorób przewlekłych, nie obejmuje leczenia profilaktycznego choroby, na którą cierpiał Ubezpieczony przed wyjazdem zagranicznym, a jedynie zapewnia pokrycie niezbędnych kosztów leczenia i usług typu assistance w przypadku nagłego zaostrzenia lub pogorszenia stanu zdrowia Ubezpieczonego, mimo stosowania się do wszystkich zaleceń lekarza, w związku z chorobą. Brak stosowania się w takiej sytuacji do zaleceń lekarza, u którego Ubezpieczony leczy się w związku z chorobą przewlekłą jest uznawany za przyczynienie się do powstania szkody.

Choć polisa turystyczna dla osób chorych przewlekle jest dużo droższa niż ubezpieczenie w podstawowym zakresie, trzeba pamiętać, że bez tej dodatkowej ochrony wydatki np. na pokrycie kosztów leczenia i transportu poszkodowanego do kraju zamieszkania mogą być tak wysokie, że za wydane pieniądze można by kupić samochód.


Magdalena Lis, Olga Żarnowiecka