Ju¿ od d³u¿szego czasu media donosz±, ¿e Rz±d planuje zrewolucjonizowaæ nasz rynek ubezpieczeñ medycznych. Jednak nawet bez tych ministerialnych projektów Polacy coraz czê¶ciej siêgaj± po prywatne pakiety medyczne. S± one szczególnie przydatne wówczas, gdy potrzebujemy sta³ego dostêpu do specjalistów, np. w czasie ci±¿y.
Na wstêpie nale¿y zaznaczyæ, ¿e przyst±pienie do indywidualnego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego nie odbywa siê automatycznie. Wydanie przez dane towarzystwo zgody na objêcie klienta ochron± jest poprzedzone dok³adnym wywiadem medycznym, ubezpieczyciel mo¿e zleciæ wykonanie dodatkowych badañ, a w szczególnych przypadkach odmówiæ sprzeda¿y polisy.
Po pierwsze – karencja
Aby zapewniæ sobie dodatkow± ochronê podczas ci±¿y, nale¿y zawrzeæ ubezpieczenie odpowiednio wcze¶niej. Wielokrotnie ju¿ pisali¶my o tzw. karencji, czyli okresie, w czasie którego towarzystwo nie ponosi odpowiedzialno¶ci za zaistnia³e zdarzenia. Przy czym, co bardzo wa¿ne,
karencja odnosi siê zarówno do wydarzenia, które mia³o miejsce w czasie jej obowi±zywania (poczêcie dziecka), jak i do pó¼niejszych konsekwencji tego zdarzenia (ci±¿a). Przek³adaj±c tê regu³ê na sytuacjê ubezpieczenia kobiety ciê¿arnej – nie skorzysta ona z us³ug towarzystwa ani wówczas, gdy zawrze ubezpieczenie ju¿ bêd±c w ci±¿y, ani wówczas, gdy do poczêcia dojdzie podczas obowi±zywania okresu karencji.
Tak wiêc nawet, je¶li dane towarzystwo stosuje zaledwie 8-misiêczn± karencjê, „nie za³apiemy siê” na ¶wiadczenia zwi±zane z prowadzeniem ci±¿y i dodatkowe udogodnienia podczas samego porodu. Tak¿e je¶li kobieta zajdzie w ci±¿ê w ostatnim miesi±cu obowi±zywania karencji, nie bêdzie mog³a korzystaæ z ofert prowadzenia ci±¿y w ramach ubezpieczenia zdrowotnego danego TU. Karencja nie obowi±zuje w przypadku wznowieñ – kontynuacji ubezpieczenia.
W poszczególnych towarzystwach okresy karencji ró¿ni± siê. I tak:
•
Compensa – „Zdrowie”
W przypadku kobiet w ci±¿y Compensa odracza datê rozpoczêcia ochrony do czasu porodu, zw³aszcza w przypadku, kiedy do ubezpieczenia przystêpuje kobieta na samym pocz±tku ci±¿y. Compensa nie pokryje wiêc kosztów prowadzenia ci±¿y, je¶li klientka przyst±pi³a do ubezpieczenia ju¿ bêd±c w ci±¿y. W przypadku pobytów w szpitalu w zwi±zku z ci±¿± lub porodem karencja w tym towarzystwie wynosi
8 miesiêcy.
•
Inter Polska – „Vision”
Karencja zwi±zana z prowadzeniem ci±¿y i porodem wynosi
8 miesiêcy.
•
PZU – „Opieka medyczna”
¦wiadczenia zwi±zane z prowadzeniem ci±¿y s± dostêpne dopiero po
12 miesi±cach od zawarcia umowy ubezpieczenia.
•
Signal Iduna – „Pe³nia zdrowia”
¦wiadczenia szpitalne zwi±zane z prowadzeniem ci±¿y i porodem dostêpne po
12 miesi±cach.
UWAGA! Ubezpieczenie
nie pokrywa kosztów samego porodu. W ramach polisy kobieta mo¿e liczyæ m.in. na bezp³atne znieczulenie (wykonane bez wskazañ medycznych), czy na salê o podwy¿szonym standardzie, ale za sam poród nale¿y dodatkowo zap³aciæ.
•
Interrisk – „Medi-care”
Karencja na ¶wiadczenia zwi±zane z prowadzeniem ci±¿y wynosi
9 miesiêcy.
Allianz, w ramach pakietu „Moje zdrowie” deklaruje
brak karencji na ¶wiadczenia medyczne zwi±zane z ci±¿±.
W¶ród polis zdrowotnych nale¿y wyró¿niæ ubezpieczenie towarzystwa
Interrisk - „Antidotum plus”, które jest kierowane m.in. do kobiet w ci±¿y. W ramach tej polisy
nie obowi±zuje karencja na ¶wiadczenia medyczne zwi±zane z prowadzeniem ci±¿y. Nale¿y jednak mieæ na wzglêdzie, ¿e w „Antidotum Plus”
jest 10-miesiêczna karencja na poród.
Po drugie – sprawd¼ zakres ¶wiadczeñ
W przypadku prywatnych ubezpieczeñ zdrowotnych niezmiernie wa¿ny jest zakres ubezpieczenia. Przed podjêciem ostatecznej decyzji o kupnie produktu danego TU nale¿y
skrupulatnie porównaæ zakresy oferowanych ¶wiadczeñ. Przy czym nie wystarczy tylko sprawdziæ, czy dany ubezpieczyciel zamie¶ci³ w Ogólnych Warunkach informacjê o prowadzeniu ci±¿y i porodzie. Nale¿y szczegó³owo sprawdziæ,
jakie badania wchodz± w zakres ubezpieczenia. Póki jeste¶my zdrowi, nie jest to mo¿e istotna kwestia, ale np. w przypadku komplikacji podczas ci±¿y mo¿e siê okazaæ, ¿e za wiele badañ trzeba bêdzie dodatkowo zap³aciæ.
Wa¿ne jest te¿ to, czy w przypadku ci±¿y polisa zapewnia zarówno opiekê ambulatoryjn±, jak i pokrycie kosztów porodu w prywatnej placówce. Ubezpieczenie zdrowotne mo¿e gwarantowaæ nielimitowan± ilo¶æ wizyt lekarskich i badañ ambulatoryjnych, ale ju¿ nie pokryje kosztów leczenia szpitalnego i porodu – tak jest m.in. w przypadku polis zdrowotnych PZU oraz TU Allianz „Moje zdrowie”.
Oczywi¶cie nale¿y pamiêtaæ, ¿e
prowadzenie ci±¿y jest w ubezpieczeniach zdrowotnych tylko jednym z elementów ochrony. Warto zwróciæ wiêc uwagê tak¿e na zakres innych ¶wiadczeñ medycznych, dostêp do specjalistów, wachlarz oferowanych w ramach pakietu badañ diagnostycznych itd.
Po trzecie - cena
¦redni miesiêczny koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego waha siê w granicach
100-150 z³.
Na ostateczn± wysoko¶æ sk³adki ma wp³yw:
•
wiek kobiety (zazwyczaj im kobieta jest starsza, tym dro¿sza jest polisa – wyj±tkiem jest Compensa),
• jej
stan zdrowia,
•
zakres us³ug, oferowanych w ramach danego pakietu (wariant ubezpieczenia).
Przyk³adowe ceny polis zdrowotnych, obejmuj±cych swoim zakresem ambulatorium i poród
Towarzystwo |
Wariant |
26 lat |
31 lat |
36 lat |
Compensa |
Plus |
85 z³, |
81 z³ |
91 z³ |
Complex |
117 z³ |
113 z³ |
124 z³ |
Inter Polska |
Basic |
134 z³ |
144 z³ |
144 z³ |
Silver |
189 z³ |
198 z³ |
209 z³ |
W przypadku polis zdrowotnych PZU i TU Allianz „Moje zdrowie” – ubezpieczeñ, które w odniesieniu do ci±¿y gwarantuj± tylko opiekê ambulatoryjn± (badania i opiekê lekarsk±, bez zabiegów szpitalnych), cena zale¿y od zakresu ¶wiadczenia, ale nie od wieku klientki.
Towarzystwo |
Wariant |
Cena* |
Allianz „Moje zdrowie” |
podstawowy |
102 z³ |
rozszerzony |
160 z³ |
PZU |
Komfort |
69 z³ |
Komfort Plus |
89 z³ |
Premium Plus |
119 z³ |
Nale¿y pamiêtaæ, ¿e podane ceny dotycz± ubezpieczeñ zdrowotnych (a wiêc ¶wiadczeñ zwi±zanych z diagnoz± i leczeniem wielu chorób), a nie samej opieki medycznej dla kobiet w ci±¿y.
Olga ¯arnowiecka
Konsultacja merytoryczna: Magdalena Ró¿añska